Микрозаймы становятся все более популярным финансовым инструментом. Но при неправильном подходе они могут привести к серьезным финансовым трудностям.
Чтобы избежать проблем, важно иметь четкий план действий по погашению микрозайма. В этой статье, при поддержке компании Белка Кредит, рассматриваются 5 эффективных стратегий, которые помогут вернуть долги без лишнего стресса.
1. Понимание своих обязательств
Первый и важнейший шаг - детально изучить все условия полученного микрозайма. Необходимо внимательно ознакомиться со всем текстом договора, чтобы четко понимать:
- сумму займа и проценты по нему;
- сроки погашения и график платежей;
- все комиссии и штрафные санкции.
Если есть непонятные моменты в договоре, следует обязательно уточнить их у сотрудников компании-кредитора. Чем больше информации о своих обязательствах, тем легче будет выстроить оптимальную стратегию погашения займа.
2. Составление бюджета
Следующий важный шаг - составить максимально детальный ежемесячный бюджет и наметить конкретные суммы на погашение займа.
Необходимо тщательно просчитать все статьи своих доходов и расходов. В доходах учесть зарплату, возможные подработки, социальные выплаты, доход от инвестиций или сдачи имущества в аренду.
В расходах отразить обязательные статьи: платежи по кредитам, коммунальные услуги, продукты питания, транспорт, связь. Также включить регулярные, но не обязательные траты на развлечения, одежду, кафе и т.д.
Когда общая картина доходов и расходов станет понятна, нужно определить, какую конкретную сумму можно направлять на ежемесячное погашение займа. Желательно заложить резерв на непредвиденные расходы в размере 10-20% от суммы платежа.
Далее следует выделить эти средства в отдельный «конверт» или счет, чтобы гарантированно использовать их по назначению. Можно также автоматизировать этот процесс, настроив регулярное перечисление нужной суммы с основной карты на сберегательный счет.
Составленный бюджет поможет оптимизировать расходы, найти возможности для дополнительных заработков и сформировать четкий план действий по погашению микрозайма. Регулярное внесение запланированных выплат - залог финансовой дисциплины и выполнения всех обязательств перед кредитором в срок.
3. Переговоры с кредитором
Некоторые микрофинансовые организации идут навстречу заемщикам и готовы обсуждать изменение первоначальных условий договора.
В ходе переговоров можно договориться о более мягком графике погашения, увеличении срока займа, снижении процентной ставки или помесячной выплате только процентов.
Чтобы добиться компромисса, нужно подготовиться и на встрече с представителем МФО подробно обсудить свои возможности по погашению займа. Следует объяснить текущее финансовое положение, предоставить подтверждающие документы.
Важно сохранять конструктивный настрой переговоров и искать варианты, устраивающие обе стороны. Не стоит конфликтовать и выдвигать нереалистичные требования. Лучше апеллировать к выгоде кредитора от своевременного возврата средств.
Если удастся достичь договоренностей о более гибких условиях, их следует зафиксировать в письменном дополнительном соглашении к договору займа.
Конструктивный диалог и взаимные уступки помогут облегчить финансовое бремя и снизить ежемесячные выплаты по займу для заемщика. А кредитор получит гарантии возврата средств, пусть и с некоторой отсрочкой.
4. Поиск дополнительных доходов
Если текущего заработка не хватает для погашения микрозайма, следует найти способ пополнить свой бюджет.
Варианты дополнительного дохода:
- подработка по свободному графику;
- продажа ненужных вещей;
- вложения в собственный малый бизнес;
- инвестиции в акции, облигации.
Любой экстрадоход ускорит процесс расплаты по займу. Главное - найти подходящий источник финансирования своих возможностей.
5. Рефинансирование
Если ставка по текущему займу очень высока, имеет смысл рассмотреть вариант рефинансирования долга - получения нового на более выгодных условиях для погашения старого.
Чтобы рефинансирование было эффективным, нужно тщательно проанализировать все параметры нового займа, включая:
- процентную ставку;
- ежемесячный платеж;
- наличие скрытых комиссий;
- возможность досрочного погашения без штрафов;
- общие затраты за весь период кредитования.
Оптимальный вариант - получить заем под меньший процент, чем по текущему долгу, и с ежемесячной выплатой, которую реально внести по бюджету.
Помимо банков, варианты рефинансирования предлагают некоторые МФО. Стоит сравнить несколько предложений и выбрать наиболее подходящее.
Перед оформлением нового займа важно убедиться, что старый долг можно погасить досрочно без комиссий. Также следует предусмотреть резерв средств на переплату процентов в переходный период.
Грамотное рефинансирование - эффективный инструмент оптимизации затрат на обслуживание микрозайма. Главное - максимально точно просчитать выгодность новых условий по сравнению с действующим кредитом.
Заключение
Грамотное планирование и ответственный подход позволят погасить микрозаймы без финансовых потерь и ударов по репутации.
Нужно выбрать ту стратегию или комбинацию стратегий, которые оптимально соответствуют личной ситуации. Ответственное отношение к своим финансовым обязательствам – залог успешного завершения сделки как для заемщика, так и для кредитора.